三、商业银行的组织形式
1、单元制（美国）：银行业务完全由总行进行。
优点是不容易产生垄断，提高银行的服务质量；经营成本低，能更好的为当地经济服务。
2、分支行制（大多数国家）：银行规模可以按业务发展而扩展，实现规模经济效率；各分支行之间能相互调度资金，提高资金使用率；贷款和投资分散于各地，符合风险分散原则，银行安全性大大提高。

3、集团银行制（持股公司制）：二十世纪六十年代由美国发展而来。优点是资金利用率更高；可以控制很多非银行企业，可以通过非银行企业盈利。
4、代理行制：银行相互间签订代理协议，委托对方银行代理指定业务。
5、连锁银行制（联合银行制）：两家以上商业银行受控于同一个人或集团，但又不以股权公司的形式出现的银行组织形式。
从法律上说，两者完全独立。它与集团银行制的区别在于没有股权公司的形式，不须成立控股公司。

三、我国的商业银行
1、四大国有商业银行：

中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行和中国银行；

 
2、股份制商业银行：交通银行（1986年总行在上海）、招商银行（总行在深圳）、深圳发展银行、中国光大银行、中国民生银行等；
3、合作性质的商业银行：城市合作银行和农村合作银行。

第三节 商业银行的业务

一、商业银行的经营方针（原则）

1、盈利性（效益性）
盈利是银行从事金融业务的动因。

2、安全性
指银行的资产、收入、信誉以及所有经营生存发展条件免遭损失的可靠程度。
银行经营中面临的风险：信用风险（违约风险）、市场风险（利率风险）、外汇风险（汇率风险）、购买力风险（通货风险）、内部风险（管理风险）、政策风险（国家风险）。

 
3、流动性。

我国贷款的五级分类法：
（1）正常：能按合同按时足额偿还银行本息；
（2）关注：有能力偿还，但存在可能影响偿还能力的不利因素；
（3）次级：还款能力有明显的问题，依靠其正常的经营收入，已经无法保证按时足额偿还；
（4）可疑：无法足额偿还本息，即使执行抵押、担保品也肯定会由损失；
（5）损失：在采取所有措施和法律手段后，贷款仍无法收回或只能收回极少部分。

本课结束！