第三节 商业银行的业务

一、商业银行的经营方针（原则）
盈利性是银行的目标，安全性是一种前提要求，而流动性是银行操作性或工具性要求。银行经营的总方针，就是在保证安全性的前提下，通货灵活调整流动性，来致力于提高盈利性。

1、盈利性（效益性）
盈利是银行从事金融业务的动因。

2、安全性
指银行的资产、收入、信誉以及所有经营生存发展条件免遭损失的可靠程度。
银行经营中面临的风险：信用风险（违约风险）、市场风险（利率风险）、外汇风险（汇率风险）、购买力风险（通货风险）、内部风险（管理风险）、政策风险（国家风险）。

◆我国贷款的五级分类法：
（1）正常：能按合同按时足额偿还银行本息；
（2）关注：有能力偿还，但存在可能影响偿还能力的不利因素；
（3）次级：还款能力有明显的问题，依靠其正常的经营收入，已经无法保证按时足额偿还；
（4）可疑：无法足额偿还本息，即使执行抵押、担保品也肯定会由损失；
（5）损失：在采取所有措施和法律手段后，贷款仍无法收回或只能收回极少部分。

◆风险管理的主要策略
①准备策略—— 对风险设置多层预防线的方法；
②规避策略—— 避重就轻、收“硬”“付”“软”等；
③分散策略—— 通过金融资产的有效组合分散风险；

④转移策略—— 通过金融衍生品交易锁定风险，把风险转移给对方； 定价时使价格包括风险报酬。

3、流动性 （货币性，变现能力）
是指一种在不损失价值情况下的变现能力，一种足以应付各种支付的、充分的资金应用能力。衡量流动性的标准：变现的成本、变现的速度。资产变现的成本越低，速度越快，其流动性越高。

4、三性的对立统一 （盈利性、安全性、流动性）
盈利性与后二性呈反向变动。盈利是对利润的追求，它的要求越高，往往风险越大，安全性、流动性越低。
盈利性与后二性又是统一的：在某个范围内，三性可以达到某种可被接受的程度；在一定条件下，盈利性与后二性可以同向变化。
流动性和安全性通常情况下是统一的，安全性越高，流动性越高。但在一定条件下，它们也有反向变动的可能。

盈利性为银行的目标，安全性是一种前提要求，而流动性是银行的操作性或工具性的要求。银行经营的总方针，就是在保证安全性的前提下，通过灵活调整流动性，来致力于提高盈利性。

二、商业银行的业务
根据《商业银行法》，商业银行可以经营下列部分或全部业务：
1、吸收公众存款；
2、发放中期、短期和长期贷款；
3、办理国内外结算（转账）；
4、办理票据贴现（商业票据）；
5、发行金融债券；
6、代理发行、代理兑付、承销政府债券；
7、买卖政府债券；
8、从事同业拆借；
9、买卖、代理买卖外汇；
10、提供信用证服务和担保；
11、代理收付款项及代理保险业务；
12、提供保管箱服务；
13、经中国人民银行批准的其他业务。

本课结束！