第四节 商业银行的管理

西方商业银行的管理理论，是在各个时期商业银行管理经验的基础上发展起来的，并经历了长期的演变。

一、资产管理理论
认为银行的利润来源主要来源于资产业务，银行能够主动加以管理的也使资产业务，而负债取决于客户是否来存款，银行对此是被动的。

1、真实票据论-商业贷款理论
强调发放贷款必须以商业行为为基础，以真实的商业票据为抵押，银行贷款限于短期商业贷款，不能发放不动产贷款、消费贷款和长期设备贷款等。

2、转换理论
银行能否保持流动性，关键在于银行持有的资产能否转让变现。只要银行掌握的资产（证券、票据等）易于变现，银行资产就不必非限于短期商业贷款。

3、预期收益理论
该理论认为，任何银行资产能否到期偿还或转让变现，归根到底是以未来的收入为基础的。二战后，分期付款的中长期设备贷款、住宅抵押贷款、消费贷款和租赁等资产业务迅速发展起来。

4、超货币供给理论
银行资产管理应超越货币的狭隘眼界，提供更多的服务。该理论就是大力提倡发展中间业务的理论。
在非金融企业侵入金融竞争领域的时候，该理论使银行获得了相抗衡的武器，从而改善了银行的竞争地位。

二、负债管理
六十年代以后负债管理理论开始流行。因通货膨胀，商业银行深感吸收资金能力的衰弱，寻求资金、扩大负债，成为当时银行的第一需要。
该理论认为银行可以主动管理负债，银行通过积极的竞争去争取活期存款、定期存款和储蓄存款等来增加资金来源。
该理论的核心是负债不是既定的，而是可以由银行加以扩张的，资金来源银行是可以控制的。
负债管理理论充实了商业银行的资金来源，扩大了经营规模；同时银行业的竞争大大加剧，提高了银行吸收资金的成本。

1、购买理论（20世纪60年代）
银行主动地负债，主动地购买外界资金，变被动的存款观念为主动的借款观念。

2、销售理论（20世纪60年代以后）
其主题是推销金融产品，为客户提供多样化的服务。

三、资产负债联合管理：（20世纪70年代末）

该理论从资产和负债两方面综合考虑，对应地进行分析资产、负债两方面之间的“缺口”，并围绕缺口探索解决途径。

本课结束！