在机构设置、人员配备、产品开发、营销等多方面以客户为中心，注重发挥整体优势综合营销。

如英国巴克莱银行、美国花旗银行的--客户需求系统、客户需求仓，根据客户需求进行的开发。

具备发达的金融科技和结算支付体系。

如33.38亿美元年费-VISA、MASTER卡，1%的手续费率

六、我国商业银行中间业务发展中存在的问题

1、中间业务发展缓慢、规模小、收益低。

如工商银行中间业务收入占净利息收入的7.5%；西方占比平均为40-50%。如花旗银行占比80%；摩根银行占比83%。

2、已经开办的中间业务产品，发展水平低、与负债业务发展水平不相协调。

如劳务型代收代付、结售汇业务中间业务较大。银行相关人才短缺，企业此方面需求少。初级起步阶段。

如投资银行业务、理财业务、衍生金融业务较少。需要金融类人才。

3、经营范围窄，产品单一。

我国分业经营。压制了商业银行发展中间业务的积极性。

西方银行-投行业务、理财业务等发展。

4、经营环境不支持商业银行大力发展中间业务。

如代发工资，银行不收费，亏本服务，银行恶性竞争；

5、金融市场的发达程度比较低，制约中间业务的发展。

投资品种较少，如股票、国债等有限品种。

6、技术支持不够，基础设施差。

综合学科的应用。

7、中间业务收费标准偏低或者缺乏收费标准；

从2003年10月1日开始有一个新的收费标准。

标准此次---如人民银行有收费标准规定、按总行规定、按政府部门收费标准规定、按分行规定、按合同协议标准制定；

现行的中间业务收费标准过低，导致成本与收益倒挂；

有收费标准但未认真执行；

为争办中间业务而代客户支付费用；

中间业务收费标准制定的权属不明；

七、中间业务的发展趋势

1、由不运用或者不直接运用自己资金，向商业银行垫付资金转变；

如租赁业务；

2、由不占用或者不直接占用客户资金向商业银行占用客户资金转变；

3、由接受客户的委托向银行出售信用转变；

商业银行出售信用方式---银行担保、承兑、信用证；

4、由不承担风险的收取手续费向承担风险转变；

表外业务-承兑、担保、衍生金融工具等

5、衍生金融工具交易实现了传统中间业务的突破；

作用：避免资产价格风险变动。

八、商业银行中间业务发展的对策思考

1、加快金融电子化，为中间业务的发展提供基础平台；

2、建立以投资理财中心为重点的中间业务中枢；

3、建立以咨询服务中心为核心的商业银行信息管理与咨询中心；

4、在高层次上发挥商业银行的结算中心和管理中心职能；

5、充分研究以证券为对象的善于银行中间业务；

证券银证业务等

6、尝试和探讨高科技风险投资中商业银行中间业务的参与方式。

第二节 结算业务

一、结算业务概念

结算是银行利用汇票、支票、本票等信用工具清算债权人与债务人之间债权债务关系的一种业务。

结算的好处：

第一，避免了现金的往来运输；

第二，银行办理结算业务，手续规范、简便；

第三，客户仅仅支付较少费用；

第四，结算时间较短；

第五，用于结算资金的数量降到最低。