（四）保险标的-----财产保险与人身保险

财产保险：（广义）不仅包括有形的物质财产，杯子、汽车；还指附在财产上的有关的利益，或产生的责任、信用。责任保险：强制第三者保险；信用保险

财产损失保险、责任保险、信用保险等

人身保险：人寿保险、意外伤害保险、健康保险

                                                 三、保险制度的发展

（一）海上保险--路上保险；人身保险---财产保险

（二）1666年的伦敦大火；

（三）我国的发展    （中保、平安、太保）

                                     四、保险法 

（一）概念

广义：以保险为规范对象的总称，保险公法、保险私法

狭义：仅指保险私法（保险合同法）

形式意义:以保险法命名的专门性规范文件（1995/2002）

实质意义：法律体系中有关法律规范的总称

其组成：

1、保险合同法   《保险法》（95/02）财产保险条例废止

2、保险业法《保险法》、2000年《保险公司管理规定》、2002年《外资保险公司管理条例》、2002《保险代理机构管理规定》、《保险经纪公司管理规定》、《保险公估机构管理规定》

3、特别法《海商法》十二章

（三）保险法的适用

1、VS民法     （特别法、一般法）

2、vs公司法   （特别法、一般法）

3、VS海商法   （特别法、一般法）

                           第二章保险合同概念与特征

一、保险合同的概念

10条投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

学者定义：补偿性保险合同：财产保险合同；给付型保险合同：人身保险合同

二、保险合同的特征

   1、有偿合同       

有偿合同与无偿合同的区分：按当事人取得权益是否须付一定代价为标准。

保险合同的有偿性：一方面：投保人支付的保险费为保险人承担保险责任的代价；另一方面，保险人向投保人收取保险费从而相应地承担保险责任。

无偿保险合同为无效合同，即保险公司赠与保险单的行为为无效合同。损害了社会利益。

“买保险”区别于“买东西”买东西支付对价与获得权益大致是平衡的，“买保险”则不同，买的是一个机会。

2、射幸合同

A、在合同订立时，不能确定是否可以获得赔偿或给付。

B、对所有保险合同不存在射幸性，但单个存在射幸性。

C、不同于赌博：保险具有保险利益。

3、附和合同（格式合同）

经济效率高；保险专业性、技术性（保险费、保险金、保险价值）；双方经济地位不同，保险公司垄断地位（2亿）易产生霸王条款

对其规制：（1）立法规制：保险条款的说明义务、免责条款的明确说明义务（保险法17/18条）

        （2）司法规制：不利解释原则（保险法31条）

        （3）行政规制：保险条款与保险费率经批准及备案（保险法107条）

         审批：强制、社会公共利益、新开发的人寿保险

          其余备案

4、最大诚信合同

（1）、诚实信用原则与最大诚信合同

《保险法》第五条   保险合同时最大诚信合同    原因：射幸合同投保人容易虚构保险标的，保险公司不可能每事必查。

（2)、最大诚实信用原则要求的具体体现：A、投保人如实告知义务（保17条）B 、投保人保证义务    C保险公司弃权与禁止反言（我国未规定，但可以用诚实信用原则来体现）

5、不要式合同     （分歧)

《保险法》13条   保险合同是要式合同    ，签发保险合同时成立。但是存在争议，对投保人来说不利。

6、诺成合同