第二节 保险的概念和特征
一、保险的含义 (商业保险行为）
保险可以从不同的角度进行定义。
（一）从经济的角度看
保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。通过保险，少数不幸的被保险人的损失由包括受损者在内的所有被保险人分摊，是一种非常有效的财务安排。
（二）从法律的角度看
保险是一种合同行为，是一方（保险人）同意补偿另一方（被保险人、受益人）损失的一种合同安排。投保人通过履行缴付保险费的义务，换取保险人为其提供保险经济保障的权利，体现民事法律关系主体之间的权利和义务关系。
（四）从风险管理的角度看
保险是风险管理的一种方法，通过保险，可以起到分散风险、消化损失的作用。
二、保险的要素
保险的要素是指进行保险经济活动所应具备的基本条件。一般地说，现代商业保险的要素包括：
（一）可保风险的存在
可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。一般地说，理想的可保风险应具备以下条件：
1. 风险必须是纯粹的风险。即风险一旦发生，便成为现实的风险事故，只有损失的机会，没有获利的可能。
2. 风险必须具有不确定性。风险的不确定性有三成含义，即风险是否发生是不确定的；风险发生的时间是不确定的；风险发生的原因和结果等是不确定的。
3. 风险必须使大量标的均有遭受损失的可能。这一条件要求大量的性质相近、价值相近的风险单位面临同样的风险。
4. 风险必须有导致重大损失的可能。这一条件说明，风险一旦发生，由其导致的损失是被保险人无力承担的，是一种发生重大损失的可能性较大、遭受重大损失的机会较小的风险。
5. 风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失。这一条件要求损失的发生具有分散性，因此保险人在承保时力求将风险单位分散。
6. 风险必须具有现实的可测性。保险的经营要求制定准确的费率，费率的计算依据是风险发生的概率及其所导致标的损失的概率，因此风险必须具有可测性。
（二）大量同质风险的集合与分散
保险的经济补偿活动的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程。保险人通过保险将众多投保人所面临的分散性风险集合起来，当发生保险责任范围内的损失时，又将少数人发生的风险损失分摊给全体投保人，即通过保险的补偿或给付行为分摊损失或保证经营稳定。保险风险的集合与分散应满足两个前提条件：
首先是大量风险的集合体。互助性是保险的特征之一，保险实现互助的方法在于集合多数人的保费，补偿少数人的损失。大量风险的集合，一方面是基于风险分散的技术要求，另一方面是概率论和大数法则原理在保险经营中得以运用的前提。
其次是同质风险的集合体。所谓同质风险，是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。如果风险为不同质风险，那么风险损失发生的概率就不相同，这样，风险也就无法进行统一集合与分散。
此外，由于不同质的风险，损失发生的频率与幅度是有差异的，若对不同质风险进行集合与分散，则会导致保险经营财务的不稳定。
（三）保险费率的厘定
保险在形式上是一种经济保障活动，而实质上是一种商品交换行为，因此，制定保险商品的价格，即厘定保险费率，就成为保险的一个基本要素。
（四）保险基金的建立
（五）保险合同的订立
保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

三、保险的特征
（一）保险的经济性
保险是一种经济保障活动。保险保障的对象，如财产和人身都直接或间接地属于社会再生产中的生产资料和劳动力两大经济要素；保险保障的最终目的和客观结果都是有助于经济发展。
（二）保险的互助性
“一人为众，众为一人”作为保险的基本特色，体现一种社会互助关系，那就是投保人交纳保险费，保险人据此建立保险基金，并对少数遭受风险损失的被保险人提供补偿或给付。
（三）商业保险的契约性
如前所述，商业保险是一种合同行为，保险合同是商业保险 存在的基础。没有保险合同，商业保险关系就无法成立。保险双方当事人要建立保险关系，其具体实现方式是保险合同；保险双方当事人要履行其权利和义务，其依据也是保险合同。
（四）保险的科学性
保险费率的厘定，保险基金的建立和各项责任准备金的提存和运用，都是以数学和统计学为基础进行的，具有坚实的科学基础。
四、保险的职能
保险的职能是指保险内在的固有的功能。
（一）补偿损失职能
在保险事故发生时，在保险有效期限和保险合同约定的责任范围及保险金额内，按实际损失给予赔付。
（二）经济给付职能
在人身保险中，保险所表现出来的基本功能，即当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时给付保险责任金。
（三）防灾防损职能
保险公司的经营从承包到理赔，要对风险进行识别、衡量和分析，因此，保险公司积累了大量的损失统计资料，其丰富的专业知识有利于开展防灾防损工作；保险公司为了减少风险损失，也会通过积极的防灾防损，来增加收益；保险公司的防灾防损也会促进投保人的风险管理意识。
（四）资金融通职能
也可以说是保险资金运用的职能，保险人通过对保险基金的运用，进行投资如购买股票、基金、债券、不动产、委托理财等手段，获得利润。在美国、加拿大的保险公司多数在承保业务上是亏损的，往往通过投资收益来弥补亏损，达到盈利。