商业银行经营管理

第六讲

  二 放款业务

 我国商业银行的个人助学贷款政策

3，放款风险和放款保护

1）放款风险

a，信用风险：

 借款人在贷款到期时 没有能力向银行偿还本金或者有意不履行还款义务而给银行造成损失的可能性

b，利率风险

  市场利率提高造成银行股东利率贷款额收入减少

吸收资金的成本增加而造成的损失

c，市场风险  经济形势的变化 资金供求关系的变化

2）放款保护

a，减少信用放款的比重 扩大抵押贷款的比重

b，浮动利率：

c，提高贷款坏账准备金率

d，多家银行联合贷款

f，风险转移

g，完整而有利率的信息系统和素质优良的经营管理人员

三。证券业务

 包括有价证券抵押放款和有价证券投资两种。

有价证券抵押放款就是银行发放以有价证券的形式购入资产

1，银行证券投资的目标

a，取得收益

  收入包括利息收入和证券增殖收入

b，降低风险

证券投资的风险比放款风险小

证券投资组合 比放款的组合更为灵活

c，补充资产流动性

第一储备：现金资产

第二储备：投资证券

2，银行证券投资种类

 标准：可以在市场上销售的：债权债务凭证。

 包括政府债券  公司债券和公司股票

1）政府债券

   政府根据信用原则 以还本付息责任为前提而筹措资金的债务凭证。

   包括国债（公债和国库券）和地方政府债券

   1风险低：

   2变现能力强

   3 可以作为抵押品使用

3）公司股票

股票是股份公司发行的证明股东投资入股的凭证 是股东据之取得股息收入的有价证券，是企业筹资自有资金和扩充资本的重要手段。

 

3   商业银行的国际借贷业务

一 境外筹资

1，欧洲货币市场借款

  是经验欧洲美元和西欧一些主要国家境外货币交易的国际资金借贷市场

 包括 银行同业之间的交易以及银行与非银行间的交易。

优点 不受利率等管制 税收及存款准备方面优惠

资金的供给

  美国等发达国家的商业银行及其在国外的分支机构 国际银团 跨国公司及私营工商企业 各国政府机构