第一节 商业银行的概念、性质和职能

一、什么是商业银行

***只要能吸收活期存款，能够提供转账结算，支票存款，对企业提供贷款，（自有资本比较少，风险大）（投行，对个人或家庭提供贷款，不受金融法规对银行的监管，伪银行）对个人或家庭提供贷款只要是参加联邦存款保险机构的 90年代克林顿政府 单一制银行改变 在自有资本充足时，可以兼并证券机构
银行金融机构和非银行金融机构的最大区别：能提供全方位的服务

    现代商业银行是以获取利润为经营目标、以多种金融资产和金融负债为经营对象、具有综合性服务功能的金融企业。

    我国95年《商业银行法》中：商业银行是按“公司法”设立的、吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。

二、商业银行的沿革与发展

***货币兑换业 货币识别兑换，满足国际贸易的发展
马克思定义货币经营业：经营货币商品的商业，首先从国际贸易形成的，一个国家商人在购买另一个国家商品时，首先要把本国货币兑换成另一国铸币，或者把本国货币兑换成世界货币（当时是黄金），在兑换过程中就需要货币经营业。
商人背着一袋子的钱很麻烦，所以当我有一部分业务收入，一段时间后还需要支出，放在货币兑换商那，委托他办理支付和兑换，保留了大量的货币余额，提供了贷款的基础信用活动。中世纪（14,15世纪）兴盛，主要原因在于盛行高利贷（20%-30%）。17世纪之后，英国工业革命，需要资金融通扩大再生产，高利贷企业顺应时代，降低利率商业银行，英格兰银行促进了商行的发展。

    商业银行的类型：

■传统式的商业银行：英国 （资本主义工业革命最早）
自偿性贷款：银行通过票据贴现发放短期中期性贷款，一旦票据到期或产销完成，贷款就可以自动收回。---最主要业务
■综合式的商业银行：德国（工业化进程缓慢，19世纪中叶才进入高潮，若商行只提供短期性自偿性贷款满足不了对资金需求短期性自偿性贷款长期固定资产贷款，购买企业股票，直接投资新兴企业，在技术革命公司机构调整提供咨询方面银行都可以参与。将商行和投行的业务）

三、商业银行的性质

    1.商业银行具有一般企业的特征

    2.商业银行与一般企业又不同

    3.有别于一般金融企业 

    4.商业银行是金融体系的主体

    金融体系：中央银行、政策性银行（国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行）、商业银行、其他金融机构。

    其他金融机构：证券公司、基金管理公司、保险公司、信托投资公司、财务公司、信用合作组织、境内外资金融机构、境外中资金融机构、其他金融机构：中国邮政储金汇业局、金融租赁公司、典当行等。

    1.证劵公司：又称证据局，是经中国人民银行批准成立的非银行经营机构。

    推销政府债券、企业债券和股票、代理买卖和自营买卖已上市流通的各类有价证劵，参与企业收购兼并，充当企业顾问等是证劵公司的主要业务。

    2.财务公司

    在企业集团的众多成员单位之间，存在着资金调剂的要求和可能，企业集团财务公司应运而生。我国的财务公司是由企业集团内部各成员单位人股，向社会募集中长期资金，为企业技术进步筹集资金的金融股份有限公司。它是实行自主经营、自负盈亏、自求平衡、自担风险、独立核算、照章纳税的企业法人。公司在业务上受中国人民银行的领导、管理、监督和稽核，在行政上则隶属于各企业集团。财务公司除总公司外，还可设立分支机构或代表处。

    财务公司经营业务：吸收集团成员的本外币存款；经批准发行财务公司债券；对集团成员单位产品的购买者提供买方信贷；对集团成员单位办理委托贷款业务；办理同行拆借业务；对成员单位办理票据承兑、票据贴现；买卖和代理成员单位买卖债券、外汇；办理成员单位产品的融资租赁业务；办理成员单位的委托投资性业务；办理成员单位间的内部转账结算；承销及代理发行、员单位企业债券；为成员单位办理担保、信用鉴证、资信调查、经济咨询业务等。

    3.信用合作组织

    合作制是分散的小规模的商品生产者为了解决经济活动中的困难，获得某种服务，按照自愿、平等、互利的原则组织起来的一种经济组织形式。

    它的本质特征是：由社员人股组成，实行民主管理，主要为社员提供信用服务。

    合作制与股份制是两种不同的产权组织形式：入股方式不同、经营目标不同、管理方式不同、分配方式不同。

    城市信用合作社（简称城市信用社）是城市合作金融组织，是由个体工商户和城市集体企业入股组建，股者民主管理，主要为入股人提供金融服务，具有法人地位的金融机构。

    农村信用合作社由农民和集体经济组织自愿入股组成，由入股人民主管理，主要为入股人服务的具有法人资格的金融机构。